Historie, současnost a využití americké hypotéky

Není hypotéka jako hypotéka a o té americké to platí dvojnásob! Aby taky ne, Američané si na odlišnosti od zbytku světa zakládají. Ovšem tohle, ač je to téma jistě zajímavé, není předmětem našeho zájmu. Chcete se přeci dozvědět něco o americké hypotéce. Zabrusme tedy společně do světa finančnictví a koukněme pod pokličku úvěru, se kterým lze dělat hotové divy! To se budete divit!

Historie americké hypotéky

Jestli si myslíte, že dluhy a půjčky jsou novodobý manýr, pak jste vedle jak ta jedle. Hypotéku (ještě si povězme, že tento termín označuje půjčku, při níž ten, kdo si peníze půjčuje, musí nechat poskytovateli něco do zástavy, v dnešní době je tímto "něčím" míněna nemovitost) totiž znali již ve starověku. První zmínky se nám objevují v Indii. Ve velice vyspělém Řecku a Římě byly půjčky tohoto typu naprosto běžnou záležitostí. Tady se ovšem jakýkoli vývoj zastavil a rozproudil se znovu až v souvislosti se zámořskými plavbami, na které bylo potřeba mnoho prostředků, ale úspěch nebyl nikdy pevně zaručen. Právě proto si banky chtěly zástavou pojistit, že nebudou o nic ochuzeny. Ale nepůjčovaly kdekomu. Jejich cílem byl zisk, proto mohli půjčky dostat pouze podnikatelé, obchodníci nebo řemeslníci a zemědělci.

Hypotéka v dnešním slova smyslu je ale poměrně mladou záležitostí a přišli s ní překvapivě Američané. Ovšem ne banky, jak bychom očekávali, nýbrž pojišťovny! Nemyslete si však, že by chtěly lidem pomáhat. Právě naopak doufaly, že klient půjčku nesplatí. V takovém případě totiž shrábly nejen zastavenou nemovitost, ale samozřejmě i již splacené částky. Navíc podmínky takových půjček nebyly příliš lákavé. Mohli jste si půjčit maximálně polovinu hodnoty zástavy (což cca odpovídá i dnešním poměrům), ale splátky se vám rozložily pouze na 3 - 5 let, kdy jste platili především úroky, přičemž na konci splácení vás čekala obří, tzv. balónová splátka (klidně až 80% půjčené částky), která se pro většinu splácejících stala kritickou. Proto nás zjevně nepřekvapí, že do roku 1934 měla vlastní nemovitost pouze desetina domácností.

Radikální změna přišla až v roce 1934

Zmíněný rok 1934 ale všechno změnil. Situaci vzal do rukou úřad FHA (Federal Housing Administration) a dal hypotéce v podstatě dnešní a mnohem lákavější podobu. Půjčit jste si mohli víc, splácet déle a měsíčně. Pytel se s nimi roztrhl především po druhé světové válce, kdy byly nabízeny velmi výhodné úvěry válečným veteránům s dobou splatnosti mnohdy až na 30 let. Vrcholu dosáhly hypotéky na začátku tohoto století a spadly z něj s krizí v roce 2008.
To je všechno hezké, ale co ta americká hypotéka?

Nacházíme se opět ve Spojených státech amerických někdy ke konci 20. století. Na svět přichází téměř revoluční myšlenka. Je jí tzv. home equity loan, což bychom mohli volně přeložit jako "domácí spravedlivá půjčka" nebo také "domácí rovná půjčka". Právě tento název má poukazovat na férové jednání poskytovatele a klienta. A ono to tak v praxi i celkem pěkně funguje. U nás doma hovoříme ale podle země původu o americké hypotéce.

V roce 1992 americká hypotéka pomalu ale jistě opouští své zaoceánské rodiště a dostává se i na náš kontinent. Právě v tomto roce začínají lidé na nebankovní scéně americkou hypotéku zmiňovat a později opěvovat. Nakonec se z ní stává fenomén!

Shodou okolností od tohoto roku, tedy od roku 1992, pomáháme tímto finančním produktem k lepšímu životu našich klientů i my. Záměrně nezajišťujeme žádné malé půjčky s krátkou dobou splatnosti a nevýhodnými podmínkami, ale naopak vám pomocí nebankovní americké hypotéky od těchto drahých půjček pomáháme.

1. května 2004, tedy stylově ve Svátek práce, vydali naši drazí zákonodárci zákon č. 190/2004 Sb., díky němuž existuje od té doby možnost poskytovat úvěr, aniž by musel být uveden účel této půjčky. Tím byla cesta k americké hypotéce doširoka otevřená bankám a nebankovním institucím, a tím pádem tedy i všem "obyčejným smrtelníkům", kteří mohou o tento druh půjčky vesele žádat.

Co to ta americká hypotéka vůbec je?

Jinak by se dalo říct také neúčelová hypotéka. Jak už jsme si řekli, aby se dalo hovořit o hypotéce, musí mít žadatel nemovitost, kterou by mohl ručit. Totéž samozřejmě platí u hypotéky americké. Rozdíl je v tom, k čemu takto půjčené peníze využijete. Finance z této půjčky totiž můžete použít na cokoliv potřebujete. Nejste tedy omezeni jako u klasických hypoték na koupi pozemku, rekonstrukci či stavbu domu, nebo bytu atp. Nezapomeňte ovšem dávat pozor! Vaše nemovitost by měla být pouze v zástavě. To znamená, že jakmile vám bude někdo nabízet půjčku, při které bude nemovitost po dobu splácení převedena z vašeho vlastnictví na investora, bystřete, protože je něco špatně! Už by se totiž ani nejednalo o americkou hypotéku, nýbrž o tzv. zpětný leasing nemovitosti. Zpětný leasing má také své výhody, ale je vhodný pouze v některých případech.

Velmi často klienti americkou hypotéku využívají i pro vyřešení problémů s půjčkami, které už mají a splácí, ovšem splátky jsou třeba příliš vysoké a je pro ně skutečně obtížné na ně hledat prostředky v rodinném rozpočtu. Proto se velmi často rozhodnou použít americkou hypotéku ke konsolidaci půjček či refinancování zástav.

Klady americké hypotéky

Pokud něco vystřelí na špici jako raketa, drží si celá dlouhá léta svou oblíbenost a stále ji posiluje, je jasné, že to není jen tak. Musí přece existovat prostředky, kterými na sebe upozorňuje a háčky, kterými si zájemce přitahuje. Jaká lákadla má americká hypotéka?

  1. Na co peníze použijete, je vaše věc - už to tu bylo několikrát zmiňováno, ale opakování je matka moudrosti. U tohoto druhu půjčky nemáte povinnost dokládat ani oznamovat její účel vůbec nikomu. Kdybyste si za vyplacené peníze chtěli pořídit slona, klidně si ho s klidným svědomím pořiďte.
  2. Nízké úroky - to je záležitost, na kterou slyší velká spousta lidí. A ono je to v celku logické. Kdo by chtěl platit víc, když nemusí, že? Jen pro představu, s jakou výší můžete tak zhruba počítat, pohybuje se většinou mezi klasickými úrokovými sazbami běžných spotřebitelských úvěrů a sazbou pro normální účelové hypotéky.
  3. Příznivá doba splácení - americká hypotéka nikam nespěchá. Pokud potřebujete splácet dlouho, je to pro vás ideální volba. Je naprosto běžné u tohoto typu půjčky rozvrhnout splátky klidně až na 20 let, díky čemuž se nám krásně snižuje i výše samotných splátek. Ovšem je tu jeden háček. Všechno musíte stihnout splatit do vašich 75. narozenin. Tedy alespoň u nás. Některé subjekty mají v podmínkách strop 60 let.
  4. Můžete si půjčit vyšší částku, než je běžné - až 50% hodnoty vaší zástavní nemovitosti vám americká hypotéka může nabídnout! U některých bank to může být i 70%, ale to už je skutečný strop. Buď jak buď, minimální částka, o kterou můžete požádat, je ovšem za všech okolností 100 000 Kč. Maximální omezena není, pouze hodnotou nemovitosti.
  5. Odstoupení od smlouvy - pokud se nebudete příliš dlouho rozmýšlet, a tím příliš dlouho myslíme déle než 14 dnů, můžete od smlouvy odstoupit celkem snadno a bez poplatků.
  6. Prodej zástavní nemovitosti - to je zásadní rozdíl oproti klasické hypotéce. S tou americkou můžete vaši nemovitost, přestože je v zástavě, prodat úplně bez problémů a nějakých postihů. Jen pamatujte na to, že by bylo nanejvýš vhodné o tom informovat poskytovatele půjčky.
  7. Beztrestné jednorázové splacení - je v podstatě obdoba předchozího bodu. U americké hypotéky máte možnost kdykoliv splatit jakoukoli část úvěru a ulehčit tak svému svědomí a měsíčním výdajům. Samozřejmostí je také možnost doplatit naráz celou zbývající částku.

Využití americké hypotéky

Díky svým sympatickým vlastnostem dosáhne americká hypotéka na velmi široké spektrum využitelnosti. Už tu několikrát padlo, že se jedná o půjčku bezúčelovou. Setkat se také můžete s jinými různými variantami pojmenování jako např. "půjčka na cokoliv" nebo "půjčka na všechno" a podobně.

Můžete naplno využít toho, že nemáte ničím svázané ruce. Proto se nemusíte bát trošku popustit uzdu své fantazie, co se týče investice z vypůjčeného obnosu.

  • Nečekané výlohy - stát se samozřejmě může cokoliv a věřte, že Murphyho zákony, především zákon schválnosti, fungují naprosto spolehlivě, takže veškeré katastrofy přijdou vždycky, když je potřebujete nejméně. Může se stát, že vám odejde auto (ve smyslu velmi vážné poruchy, pravděpodobně si samo neudělá výlet třeba do Berouna) a vy budete potřebovat rychle peníze na nové. Nebo v době, kdy bohužel musíte obracet každou korunu, přijde nečekaně miminko a vy budete potřebovat nakoupit výbavičku. Nebo se porouchá lednička, pračka či myčka, nejlépe však všechno dohromady. Nebo vás vytopí sousedi, nebo vyhoříte, nebo... Katastrofických scénářů si každý může za domácí úkol vymyslet kolik chce. Jisté je, že pokud se něco přihodí a vy zrovna nemáte žádnou rezervu, může se vám hodit sáhnout právě po americké hypotéce.
  • Rozjíždíte vlastní business - v takovou chvíli je potřeba prvotní investice a vy potom už jen čekáte, zda se vám vrátí. Ale může jít také o to, že už máte svůj rozjetý podnik a chcete ho nějakým způsobem rozšířit, jenže nejsou momentálně peníze na rozhazování, takže byste si to nemohli dovolit. Jenže v tom vidíte revoluční myšlenku, která by mohla vaše příjmy posunout na úplně jinou úroveň a cítíte, že se vám taková investice vyplatí. V takovém případě se vám bude hodit půjčka pro podnikatele. Ano, i takto americká hypotéka může vypadat.
  • Rekonstrukce nemovitosti - samozřejmé je, že americkou hypotéku můžete využít také jako hypotéku klasickou, tedy např., když se rozhodnete zrekonstruovat váš byt či dům a ještě si ho třeba nově vybavit. Nic vám rozhodně nebude stát v cestě, právě naopak! Můžete také koupit nový pozemek či jinou nemovitost, zkrátka máte naprosto volné pole působnosti. Pokud třeba zainvestujete do přestavby garáže, nebo suterénu např. na zkušebnu pro kapely, nebo klubovnu a budete ji pronajímat, máte šanci, že se vám investice vrátí i s úroky a ještě budete mít dobrý pocit!
  • Konsolidace půjček - nikdo nejsme neomylný a každému z nás se jednou za čas přilepí smůla na paty. Pokud se dostaneme skutečně do úzkých a nevíme z které do které, zoufale se chytáme každého stébla, aniž bychom si ho prvně prohlédli. A to může být začátek konce. Může se stát mnohem snadněji, než si myslíme, že naletíme nějakému lichváři a vezmeme si nevýhodnou půjčku. Zjistíme, že ji nezvládáme splácet, tak si vezmeme další, abychom měli na splátky a takhle to může jít v podstatě do nekonečna, až se situace stane reálně nezvladatelnou. I proto velmi podstatná část klientů žádá o konsolidaci půjček, která sloučí všechny vaše splátky do jediné.

Co vás čeká, když se rozhodnete pro americkou hypotéku

Tak v první řadě to bude rozhodnutí, zda si vyberete bankovní či nebankovní variantu. Obojí má samozřejmě své pro i proti, ale o tom později. Obecně by to ale mělo vypadat nějak takhle:

  1. Záruka v podobě nemovitosti - potřebujete sehnat nemovitost, kterou byste mohli ručit. Někdy nemusí být ani vaše, záleží na poskytovateli, jak má nastavené podmínky. Pokud ovšem máte jakousi možnost výběru, můžete kalkulovat s hodnotou této nemovitosti a částkou, kterou si chcete půjčit, protože maximální hodnota úvěru, která se dá americkou hypotékou získat, je 50 %. K zástavě potřebujete samozřejmě nějakou dokumentaci. Počítejte také s tím, že bude potřeba nemovitost, jakožto předmět ručení nafotit a tyto fotografie také předložit.
  2. Podmínky - dále se domluvíte, jak bude splácení probíhat. Jak to bude s úroky, o jakou částku se vlastně jedná, jak dlouho ji chcete splácet atd. Podle toho společně s vaším poskytovatelem sestavíte splátkový kalendář.
  3. Znalecký posudek - si opět řídí poskytovatel od poskytovatele podle svého. Někteří ho striktně vyžadují za všech okolností, jiní pouze u půjček vyšších hodnot (v některých případech není při požadavku do 500 000 Kč potřeba). Prostě záleží, na koho zrovna natrefíte. Počítejte ovšem s tím, že pokud ho po vás chtít nebudou, tak fotodokumentaci rozhodně ano. Poslouží k takovému neoficiálnímu, zběžnému odhadu. (Fotodokumentace je nutná pro vypracování nabídky výše půjčky, zda je úvěr reálný. Pokud ano, až poté se vysílá odhadce).
Tedy alespoň u nás. Je zbytečné kontaktovat odhadce hned, čímž by vznikly náklady, aniž bychom mohli klientovi se 100% jistotou říci, že bude půjčka v takové a takové výši schválena.

Potom už podepíšete smlouvu, počkáte, až vám peníze přistanou na účet a pak je zkrátka na vás, jak s nimi naložíte.

Americká hypotéka srovnání

Naše společnost nabízí nebankovní americkou hypotéku a vás jistě velmi zajímá, v čem je rozdíl oproti té bankovní. Tedy krom toho, že nejsme banka. Tato odlišnost je pro velkou část klientů klíčová. Jedná se především o to, že se nenahlíží do bankovního registru. Na rozdíl od bank nám tedy nezáleží na tom, zda někde něco dlužíte nebo ne. Tedy záleží, ale stávající dluhy nejsou rozhodně důvodem k zamítnutí žádosti. Vždyť si přece můžete všechny půjčky pomocí americké hypotéky doplatit. Proto umíme vytahovat z bryndy lidi, kteří se stali oběťmi nejen lichvářů a pomáháme jim se "vykoupit" a získat zpět čistý štít. Jinak by se dalo říct, že je to možnost pro ty, kterým už banka nepůjčí.

­   Zažádat o nebankovní americkou hypotéku