konsolidovat, nebo nekonsolidovat?

Když ztroskotal Titanik, trvalo to několik hodin, než se celý ponořil pod hladinu a voda se nad ním nadobro zavřela. Kolem nebylo nic než ledová voda, ve které se příliš dlouho přežít nedalo. Záchranných člunů bylo málo a často byly vypouštěny poloprázdné. Kolik lidí zemřelo zbytečně... Mnohdy by stačilo být zkrátka důslednější.

Na takovém "dluhovém Titaniku" se rok co rok objevuje nespočet lidí a on se pod nimi tiše potápí. Kolem jen oceán úvěrů a splátek a v očích pasažérů zoufalství. Ti rozumní ale najdou telegraf a zavolají si záchrannou loď jménem konsolidace půjček, která je zaveze daleko od toho všeho...

Co se rozumí konsolidací půjček?

A máme tu otázku za zlatého bludišťáka! Které slovo je složeninou dvou latinských výrazů con, což znamená "dohromady", a solidus, v překladu "pevný"? Je to konsolidace, správně!
To byla trocha jazykovědy, teď k věci.

Konsolidace půjček je sloučení všech úvěrů, platebních karet, nesplacených kontokorentů, hypoték, leasingů... Zkrátka naprosto všeho, co potřebujete měsíčně splácet a začínáte mít mírný pocit, že vám co nevidět zazvoní u dveří nějaká Pepka a klepne vás. Získáte tak měsíčně jen jednu splátku a mnohem nižší. Ušetříte především na poplatcích za jednotlivé úvěry a dostanete jednotný, nižší úrok.

POZOR

Prosíme, nepřeberte si to tak, že když se vám něco nepěkného přihodí a začnou vám splátky přerůstat přes hlavu, s klidným svědomím odložíte řešení na jindy s tím, že "přece existuje konsolidace, tak jim to tam někdy prostě hodím a bude". Čím dřív se začnete konsolidací zabývat, tím lépe. Protože by se mohlo taky stát, že to zanedbáte moc a my už budeme bezmocní, a pak nepomůže ani svěcená voda.

Jaká pozitiva nám tedy konsolidace přináší? Pojďme se na to podívat.

Výhody konsolidace půjček

Že jde o službu velmi výhodnou, je více než zřejmé. Pokud ale ještě stále váháte, zda konsolidovat nebo ne, zde máte pár bodů, které by vás mohly přesvědčit:

  • ÚLEVA - ta je na prvním místě. Psychika hraje v životě člověka nesmírně důležitou roli, proto si musíme naše duševní zdraví pečlivě střežit. Když dostanete veškeré své měsíční splátky do jednoho jediného balíčku, výsledkem bude pouze jedna splátka 1x za měsíc. Odpadne vám povinnost nezapomenout a myslet na několik splátek, takže se nebudete muset stresovat tím, jestli jste zaplatili všechno a na nějakou půjčku nezapomněli. Nebudete se každý měsíc probírat haldou složenek, a trápit se tím, kterou zaplatit a která počká. Navíc odlehčíte svému svědomí, protože budete vědět, že svou situaci zodpovědně řešíte a udělali jste maximum pro to, abyste vše splatili bez problémů.
  • UŠETŘÍTE - pojďte počítat s námi. Každá z měsíčních splátek se skládá z části samotné jistiny (půjčená částka), úroku, a samozřejmě případných poplatků, jako např. vedení úvěrového účtu, správa úvěru (mimochodem - my žádný z těchto poplatků nevedeme!), atd. To znamená, že co splátka, to min. tři "složky", které se platí. Pokud sloučíte všechno do jedné jediné splátky, všechny ty nesmysly kolem vám odpadnou, takže výsledná částka, kterou zaplatíte, bude mnohem nižší, než kdybyste platili každou půjčku zvlášť.
  • NOVÝ ZAČÁTEK - tím, že konsolidujete staré úvěry, vlastně získáváte úvěr nový, tudíž máte možnost znovu si stanovit veškeré podmínky splácení. To se vyplatí zejména, když jste sedli nešťastnou náhodou na lep lichvářům, kteří vám dali na splácení neadekvátně málo času (krátká doba splatnosti), dále vám nastavili velmi vysoký úrok, apod. Od délky doby splatnosti se samozřejmě odvíjí i výše splátek. Může to tedy pro vás být naděje, že už bude jenom lépe. Mnohdy si dokonce můžete navýšit půjčenou částku, pakliže zjistíte, že nakonec budete potřebovat víc peněz, než se původně mohlo zdát.
  • ÚROK - obvykle bývá úrok nově vzniklé půjčky (především právě u konsolidace) nižší, než byste platili dohromady za všechny půjčky placené zvlášť různým poskytovatelům. A věřte, že na splacené částce se to podepíše skutečně výrazně.
  • SLOUČÍME VŠECHNO - je vážně úplně buřt, jestli jsou všechny vaše úvěry jednoho druhu, nebo je máte každý pes, jiná ves. Sloučit se dá naprosto cokoliv. Konsolidace půjček vám udělá z pečlivě oddělených ingrediencí eintopf!
  • ŽELEZNÁ ZÁSOBA JE NEDOTKNUTELNÁ - tím, že díky konsolidaci snížíte své měsíční splátky, se vyvarujete situaci, kdy budete nutně potřebovat peníze (doslouží vám lednička, někdo vám nabourá zaparkované auto atp.) a museli byste si brát další půjčku. I nadále si budete moci udržovat svou finanční rezervu pro případ nouze. Konsolidací ušetříte několik tisíc měsíčně!

Důvody ke konsolidaci půjček

Zatím jste se dočetli většinou o různých katastrofických scénářích, ale to, že máte na krku exekuci není jediný důvod opravňující vás sáhnout ke konsolidaci. Rozhodně si nemyslete, že je to varianta pouze pro extrémní případy, právě naopak. Konsolidovat své půjčky může naprosto každý! A z jakého důvodu kupříkladu?

  1. CHCI STABILIZOVAT RODINNÝ ROZPOČET - může se stát komukoli z nás, že se z nějakého nešťastného důvodu úvěry, a tím pádem i splátky, nakupí a vy se dostanete do stavu, kdy budete muset obracet každou korunu, než něco koupíte. Tyto starosti si můžete ušetřit a fungovat se svými příjmy opět pohodlně, pokud zvolíte konsolidaci půjček.
  2. ZVLÁDÁM SPLÁCET, ALE NESMÍ SE NIC STÁT - horší situace nastává, když vás měsíční splácení omezuje natolik, že bez dalších půjček vycházíte běžně "jentaktak", a kdyby se cokoliv stalo a museli byste vydat větší částku, už by vás to položilo. Takhle se opravdu nedá přežívat dlouho. Proč žít v neustálém stresu a v křeči, jestli náhodou pračka nevypoví službu, nebo jestli kvůli penězům budete muset dětem zakázat školu v přírodě, když to můžete vyřešit konsolidací?
  3. SBOHEM, GALÁNEČKO, JÁ NESTAČÍM SPLÁCET... - to je skutečně velice smutná písnička, takový žalm vypovídající o tom, že vaše výdaje jsou vyšší než příjmy, ať se snažíte, jak se snažíte. Nic ale nemusí dopadnout tragicky, dokonce ani špatně, pokud zakročíte ihned a zažádáte si o konsolidaci úvěrů.

Modelová situace

V městečku Plakálkov, v malém cihlovém domku bydlí pan Všerozházel. Je to veselý, boubelatý chlapík, který přestal pracovat, protože mu dědeček, jenž bohužel před několika lety zemřel, odkázal velkou firmu. Pan Všerozházel ovšem nikdy takovou firmu neřídil a milý podnik do roka zkrachoval. Pan Všerozházel, starý mládenec zvyknuvší si na pohodlný život bez práce, začal mít finanční problémy i ve vlastní domácnosti.

Co panu Všerozházelovi zbylo:

  1. Hotovostní půjčka v bance, která činí 250 000 Kč a za kterou měsíčně platí 5 150 Kč.
  2. Nebankovní půjčka na 100 000 Kč se splátkou ve výši 4 920 Kč a dobou splácení pouhých 36 měsíců.
  3. Téměř vyčerpaná kreditní karta na 90 000 Kč, za kterou každý měsíc opustí jeho peněženku 2 700 Kč.
  4. Leasing na auto, který splácí 2 roky, ale další dva, kdy bude měsíčně platit 6 850 Kč, má ještě před sebou.

A to nejsou dobré vyhlídky. Když si veškeré měsíční splátky sečteme, vyjde nám číslo 19 620 Kč. Přesně tolik peněz každý měsíc odchází panu Všerozházelovi z už tak mizerné výplaty pracovníka ve skladu, což je místo, které byl nucen kvůli své situaci vzít. Jelikož skladníci ve šroubárně si sice mohou přečíst Vergilia v originále, ovšem platu nedostávají mnoho, při všech těchto splátkách mu na měsíční vyžití zbývají pouhé 4 000 Kč. Naštěstí má ale pan Všerozházel dobrého kamaráda, který mu poradil, ať se obrátí na nás a on to naštěstí skutečně udělal.

Začali jsme společně jednat a zjistili jsme, že by panu Všerozházelovi stačilo na doplacení všech dluhů 600 000 Kč. My jsme dali hlavy dohromady a splátky mu dokázali srazit na krásných 6 500 Kč! Pokud bude pan Všerozházel řádně splácet, splátka se mu sníží až na 5 000 Kč, což je pouhá čtvrtina toho, co musel platit doposud!

Náš nový klient už se nyní jen usmívá a jeho nová zkušenost ho motivovala ke změně sebe sama. Doplnil si vzdělání a zapracoval na svém kariérním růstu. Čas od času je schopen dokonce zaplatit vyšší částku, než je dohodnutá splátka, takže bude mít tuto jednu půjčku doplacenou ještě dříve.

Konsolidace půjček u bankovních a nebankovních společností

Tuto otázku řeší velká spousta žadatelů o úvěr a mnozí z nich mají k nebankovním institucím jistou averzi. Vidí v nich něco neprověřeného, nedůvěryhodného a já nevím, co ještě. Bohužel. Je to však naprosto zbytečná obava. Nebankovní poskytovatelé totiž navíc přináší oproti bankám i řadu výhod, jakými jsou např. mírnější podmínky při posuzování (nenahlížejí do registrů, vyhýbají se zbytečnému papírování a poplatkům atp.), díky čemuž dokážou pomoci i lidem, kterým banka přibouchla dveře před nosem.

Rozhodnutí je ovšem vždy čistě na vás. Zajímavé je, že velká část poskytovatelů, které znáte např. z televizních reklam, vlastně vůbec nejsou institucemi bankovními a mnozí občané to ani nevědí, a tím pádem jim to nijak nevadí.
Nedejte ovšem na předsudky ani na jedné straně a opravdu dobře si rozmyslete, co je nejlepší pro vás. Když už vás život donutí vzít si půjčku, měli byste se u svého poskytovatele cítit dobře a bezpečně, jinak se budete trápit zbytečně víc, než je nutné.

Konsolidace vs. refinancování

Finančnictví je, stejně tak jako všechny obory, plné pojmů, termínů, odborných názvů, cizích pojmenování atp. a nám, obyčejným smrtelníkům, se z nich občas může pěkně točit šiška, takže bude nejlepší, když si povíme něco málo o tom, co nás momentálně zajímá a mohlo by nás plést.

Konsolidace i refinancování fungují na velmi podobném principu. U obou jde o to, že už máte nějaký úvěr a potřebujete snížit jeho měsíční splátky. Avšak jsou jisté drobné nuance, které tyto dva pojmy od sebe odlišují. Je to především to, že konsolidace snižuje splátky na základě sloučení několika úvěrů dohromady. U refinancování se jedná většinou o jeden úvěr, který je však pro vás nevýhodný, a proto jej chcete refinancovat (přeúvěrovat) úvěrem s výhodnějšími podmínkami. U refinancování vám zůstane většinou doba splácení stejná, rozhodně by neměla být kratší. U konsolidace by měla být vždy možnost dobu splatnosti prodloužit tak, abyste měli splátku co nejnižší. V obou případech byl měl být cílem váš klid, pohoda a žádný stres z toho, co bude příští měsíc po výplatě. Někteří poskytovatelé navíc nabízí k těmto typům úvěru také pojištění, tak se nezapomeňte vždy informovat o všech možnostech, které máte, ať se o ně sami nevědomky nepřipravíte.

Pokud jste opravdu skuteční gurmáni, můžete dokonce refinancovat i konsolidaci! To už je ovšem velmi předimenzované řešení a hodí se opravdu jen pro případy nejvyšší nouze.

Jak na konsolidaci, tak na refinancování najdete na internetu množství kalkulaček a srovnávačů, na kterých se můžete podívat, kde vás takový úvěr vyjde nejlevněji. Pokud máte zájem o nebankovní variantu, můžete vyzkoušet přímo naši kalkulačku a prostudovat naši nabídku konsolidace půjček a refinancování hypotéky.

­   Zažádat o nebankovní konsolidaci půjček